Une frontière mouvante : comment l’argent mobile remodèle l’écart entre les sexes en matière d’inclusion financière

Cet article a été initialement publié sur NextBillion.

Note de l’éditeur : Ceci est la deuxième partie d’une série de quatre articles sur ce que le Global Findex de la Banque mondiale révèle sur l’état de l’inclusion financière en 2017 et les défis à venir alors que beaucoup s’efforcent de parvenir à un monde pleinement inclusif. Lire le premier article de la série : Ne pas jeter les banques avec l’eau du bain : Pourquoi le Findex 2017 offre des opportunités aux institutions de microfinance.

Les politiques discriminatoires et les normes culturelles relatives aux droits de propriété, le traitement inéquitable sur le marché du travail et l’énorme charge de travail non rémunéré ne sont que quelques-uns des désavantages qui empêchent les femmes de parvenir à l’égalité avec les hommes. En outre, les femmes sont plus susceptibles que les hommes d’être exclues des services financiers, ce qui peut être préjudiciable aux centaines de millions de femmes disposant d’un faible revenu disponible. De nombreuses organisations soutenant la microfinance, dont FINCA International où je dirige les services de recherche sur la clientèle et les données de terrain, s’efforcent de combler cette lacune en trouvant des moyens plus efficaces d’atteindre les femmes et de leur fournir des outils financiers susceptibles d’améliorer leurs conditions de vie.

Utiliser les données Findex pour approfondir l’inclusion financière des femmes

La récente publication du Global Findex 2017 de la Banque mondiale nous offre un nouveau regard sur l’inclusion financière des femmes. Les technologies financières (“fintech”) peuvent-elles aider les femmes à rompre le cycle de la pauvreté et de l’exclusion financière ? Des innovations telles que l’argent mobile et les agences bancaires promettent de réduire considérablement les coûts de transaction, tout en permettant d’étendre les services bien au-delà de la portée d’une agence bancaire traditionnelle. Mais est-ce vraiment le cas ? Par ailleurs, comment les innovations fintech modifient-elles la façon dont les femmes interagissent avec les services bancaires et ces changements réduisent-ils l’écart entre les sexes en matière d’inclusion financière – ou l’aggravent-ils ?

Mesurer l’écart entre les hommes et les femmes en matière d’inclusion financière

Selon les résultats de l’enquête la plus récente, l’exclusion financière des femmes est un phénomène mondial. Les hommes ayant accès à un compte bancaire (par l’intermédiaire d’institutions financières et/ou de services d’argent mobile) sont environ 200 millions de plus que les femmes. L’inégalité est un peu plus marquée dans les pays en développement, où 67 % des hommes ont accès à un compte, contre 59 % des femmes.

Pourcentage d’adultes possédant un compte
(y compris les comptes d’institutions financières et de Mobile Money)

Graphique du pourcentage d'adultes possédant un compte
Eurasie : Arménie, Azerbaïdjan, Géorgie, Kosovo, Kirghizistan et Tadjikistan ; Amérique latine : Guatemala, Haïti, Honduras, Nicaragua et Équateur ; Afrique : RD-Congo, Nigeria, Malawi, Tanzanie, Ouganda et Zambie ; MESA : Jordanie et Pakistan

Notre organisation, FINCA International, et le réseau de 20 institutions de microfinance et banques communautaires connues collectivement sous le nom de FINCA Impact Finance travaillent à l’épicentre de l’inégalité financière des femmes. Dans les pays où nous travaillons, la différence de possession de comptes entre les hommes et les femmes est de 18 %, soit plus du double de celle observée dans l’ensemble des pays en développement. Au niveau régional, l’Eurasie est en fait un peu moins inégalitaire que le reste du monde, mais il existe des disparités frappantes ailleurs, en particulier en Afrique et dans les régions du Moyen-Orient et de l’Asie du Sud (MESA).

L’écart entre les hommes et les femmes se creuse-t-il ou se réduit-il ?

Les services d’argent mobile et d’agences bancaires se sont développés rapidement ces dernières années, en particulier en Afrique subsaharienne. Toutefois, si l’on compare l’écart entre les hommes et les femmes en 2017 et en 2014, il est décevant de constater que les inégalités n’ont pas beaucoup changé et que, dans certains endroits, elles se sont même aggravées.

L’écart entre les hommes et les femmes en matière de possession de compte, 2014 et 2017
(Pourcentage d’hommes titulaires de comptes moins pourcentage de femmes titulaires de comptes)

Graphique montrant l'écart entre les hommes et les femmes en ce qui concerne la possession d'un compte

Les petites variations en Eurasie, en Amérique latine et en Afrique se situent dans la marge d’erreur. Cependant, la région MESA affiche une augmentation claire et inquiétante des inégalités. Dans ces pays de FINCA – le Pakistan et la Jordanie – l’écart entre le nombre d’hommes et de femmes titulaires d’un compte est passé de 16 % à 26 % au cours des trois dernières années seulement. Au cours de cette période, le pourcentage d’hommes possédant un compte est passé de 21 % en 2014 à 33 % aujourd’hui, tandis que les femmes n’ont progressé que de trois points, passant de 5 à 8 %.

Points positifs et signaux d’alerte

Une étude réalisée en 2016 a fait les gros titres : les services d’argent mobile au Kenya ont réduit la pauvreté, en particulier pour les ménages dirigés par des femmes, tout en offrant aux femmes un plus grand choix professionnel. Si d’autres pays veulent obtenir le même impact de la technologie mobile, ils devront peut-être reproduire certaines des conditions sous-jacentes, à commencer par l’adoption généralisée des services d’argent mobile par les hommes et les femmes.

Comme je l’ai écrit dans un article précédent pour NextBillion, il n’y a que quelques pays dans le réseau FINCA Impact Finance où un nombre important de personnes dépendent uniquement de la banque mobile comme seule source de services financiers. Les comptes bancaires traditionnels restent la norme, la banque mobile étant utilisée comme un service supplémentaire. Il existe cependant des pays où les services bancaires mobiles jouent un rôle important dans l’élargissement de l’accès aux services financiers, principalement en Afrique, et quelques autres (comme Haïti et le Pakistan) où ils sont émergents. Ici, nous pouvons comparer l’écart entre les comptes des institutions financières et les comptes d’argent mobile pour voir quel effet les services bancaires mobiles ont sur l’inclusion financière des femmes.

L’écart entre les hommes et les femmes par type de compte

Graphique montrant l'écart entre les hommes et les femmes par type de compte

Ce graphique fait un zoom sur l’écart entre les hommes et les femmes parmi les titulaires de comptes, et non dans l’ensemble de la population. Comme on peut le voir à l’extrême gauche, l’inégalité au Kenya se concentre sur les comptes des institutions financières, où il y a 18 % d’hommes de plus que de femmes. Mais l’écart est inversé dans les comptes d’argent mobile, où les femmes sont plus nombreuses que les hommes d’environ 22 %. Il en va de même au Malawi et en Zambie : l’utilisation des services bancaires mobiles par les femmes dépasse celle des hommes. Dans ces pays, le cas d’utilisation de la banque mobile, qui repose largement sur les transferts et les paiements personnels, est très pertinent pour les femmes, qui jouent un rôle actif dans la gestion des finances de leur famille. Au fur et à mesure que ces services se développent et évoluent, l’égalité financière des femmes s’améliore.

Haïti et le Pakistan affichent la tendance inverse. Le Pakistan est déjà l’un des pays les plus exclus financièrement au monde, avec un écart entre les hommes et les femmes si important qu’il nécessite sa propre échelle. Dans les institutions financières, les hommes sont 68 % plus nombreux que les femmes à détenir un compte. Et les services bancaires mobiles, qui pourraient théoriquement améliorer la participation financière des femmes, ne réduisent pas les disparités globales en matière de services financiers, comme c’est le cas en Afrique. En fait, l’écart entre les sexes est légèrement plus élevé dans les services bancaires mobiles (78 %) que dans les institutions financières. Étant donné que la représentation globale des clients des services bancaires mobiles est encore très faible au Pakistan, cette observation n’est pas aussi solide sur le plan statistique qu’elle ne l’est en Afrique. Il est cependant cohérent avec d’autres données, notamment un rapport récent de la GSMA qui montre que l’écart entre les hommes et les femmes dans les services internet mobiles est de 70 % en Asie du Sud, soit le taux le plus élevé au monde.

Du point de vue de la demande, cet écart entre les sexes suggère que les cas d’utilisation des services bancaires mobiles sont beaucoup moins visibles pour les femmes en dehors de l’Afrique. Elle montre également ce qui peut se produire lorsque des barrières technologiques – comme lemanque d’accès à un appareil compatible et à des services de données – viennent s’ajouter aux obstacles existants à l’inclusion financière. L’accès n’est pas le seul problème. Les femmes, qui sont déjà confrontées à un déficit d’ éducation financière, doivent maintenant acquérir une éducation numérique pour ne pas se laisser distancer par les hommes. Et si les services mobiles peuvent améliorer la vie privée et la sécurité des femmes, ils ne sont pas sans inconvénients, comme l’exposition au vol et à la fraude.

Des stratégies axées sur le genre sont nécessaires pour combler le fossé

Les économies de coûts et les autres avantages de la banque mobile peuvent clairement profiter aux femmes, comme on l’a vu au Kenya et dans d’autres pays d’Afrique. Mais nous ne pouvons pas compter uniquement sur la technologie pour combler le fossé entre les hommes et les femmes. Des efforts complémentaires sont nécessaires pour veiller à ce que les femmes soient connectées, engagées et bénéficient activement de ces services. FINCA et d’autres institutions qui se consacrent à l’inclusion et à l’autonomisation des femmes peuvent jouer un rôle important en concevant des produits et des canaux de distribution qui tiennent compte des sexospécificités et en se tenant responsables des résultats. Sinon, la numérisation des services financiers risque de devenir un obstacle de plus sur la voie de l’égalité financière des femmes.

En rapport

Global Financial Literacy Center, The Gender Gap in Financial Literacy : A Global Perspective (2017)

GSMA, Femmes connectées : The Mobile Gender Gap Report (2018)

Leon Perlman (CFI), Inégalités technologiques : Opportunités et défis pour les services financiers mobiles (2017)