Se rendre dans une banque peut s’avérer risqué. Pour Séraphine, une institutrice de maternelle qui tient un stand de tissus et de snacks à Kinshasa, en République démocratique du Congo, pour compléter son maigre salaire, le risque de vol sur le trajet qui la mène à son agence bancaire est réel. “En marchant, vous pouvez rencontrer des voleurs. En marchant, on peut se faire voler son sac”, nous dit-elle.

Seraphine est comme de nombreux clients de la microfinance qui doivent parcourir de longues distances, parfois dangereuses, pour effectuer une simple transaction financière ou un paiement. Le voyage conduit souvent les gens à perdre de l’argent, du temps et de la productivité qui pourraient être consacrés à leur entreprise.

Pour remédier à ces problèmes, FINCA a lancé en 2012 la banque d’agence en République démocratique du Congo. La banque d’agence utilise un réseau de commerçants locaux, dans des zones où FINCA n’est généralement pas présent, pour fournir des services bancaires de base. Dans d’autres cas, les agents peuvent se trouver juste en face d’une agence FINCA pour gérer le surplus de clients, de sorte que ceux-ci n’aient pas à faire la queue devant un guichet. Les agents sont équipés de machines POS, un appareil portable qui se connecte aux comptes bancaires de FINCA, facilement et en toute sécurité, grâce aux empreintes digitales biométriques.

Aujourd’hui, des milliers de clients de la microfinance en République démocratique du Congo, comme Seraphine, utilisent le réseau d’agences bancaires de FINCA pour accéder facilement aux services financiers. Plus de 75 % de toutes les transactions des clients de FINCA en RDC sont effectuées par l’intermédiaire de notre réseau d’agents. Nous proposons également ces services en Tanzanie et en Zambie.

Le succès initial de FINCA dans le déploiement de l’agent bancaire en RDC nous a fourni un modèle pour le déploiement de ces services dans d’autres pays de notre réseau. Outre le fait qu’elle facilite la circulation dans nos agences urbaines, la banque par correspondance offre un grand potentiel pour atteindre les personnes vivant dans les zones les plus reculées et les plus rurales des pays que nous servons.

Emplacement, emplacement, emplacement

Pour que l’agence bancaire fonctionne, FINCA doit placer des agents de manière stratégique autour de ses agences. Au départ, les agents ne peuvent être ni trop proches ni trop éloignés de la succursale, car ils ne recevraient pas suffisamment d’affaires.

Au fur et à mesure que la communauté est sensibilisée aux services de FINCA et à ses agents, le réseau d’agents est étendu à d’autres zones à fort potentiel de pénétration de la clientèle. Dans l’idéal, les communautés devraient compter un grand nombre de clients de FINCA et de nouveaux clients potentiels. Les distances peuvent augmenter mais ne doivent pas être trop éloignées d’une agence ou d’autres agents FINCA.

Un acte d’équilibre

L’équilibre entre les besoins des agents de FINCA est l’un des principaux facteurs qui déterminent dans quelle mesure FINCA peut étendre ses services, et éventuellement à distance. Les agents doivent rééquilibrer régulièrement leurs réserves de liquidités et doivent avoir accès à une agence FINCA pour ce faire, car les liquidités doivent encore être transportées physiquement si le “fonds de roulement” d’un agent doit être augmenté ou si les liquidités s’accumulent trop rapidement à partir des dépôts. Dans les zones reculées, les clients peuvent avoir des difficultés à retirer des espèces s’ils n’ont pas déposé suffisamment d’argent auprès de l’agent. Si les succursales sont trop éloignées, il sera coûteux de gérer l’activité de l’agent avec un faible investissement.

Pour remédier à cette situation, FINCA expérimente son modèle afin d’atteindre davantage de régions où nos agences ne sont pas présentes. Nous savons que la mise en relation des agents entre eux peut également contribuer à maintenir le flux de trésorerie. En Zambie, par exemple, environ 90 % de nos agents conservent des réserves de liquidités en se rééquilibrant entre eux plutôt qu’en se rendant à l’agence. En outre, FINCA doit s’assurer que les zones rurales ou isolées peuvent générer suffisamment de clients. Nous avons constaté que les actions de vente ont permis d’attirer davantage de clients vers nos agents dans nos sites actuels et qu’elles pourraient éventuellement servir de solution dans des régions moins bien desservies.

Alors que FINCA déploie son modèle d’agent bancaire dans l’ensemble de son réseau, nous continuerons à explorer d’autres façons dont la technologie et les solutions innovantes peuvent permettre de réaliser l’inclusion financière et d’atteindre un plus grand nombre de personnes “non bancarisées”.